신용점수와 일상생활의 관계성(상)

미국은 소위 신용사회라고 불린다. 미국에 거주하는 모든 사람들은 신용점수(Credit  Score)를 가지고 있으며,  이 점수는 우리들이 일상을 살아가는데 큰 영향을 미친다.
사업 융자, 주택이나 콘도 구입을 위한 융자등은 물론이고 자동차 구입, 아파트 렌트시는 물론 최근에는 직장에 취입할 경우에도 회사에 따라 중요시 하며 흔하고 흔한 신용카드를 만들려고 해도 모든 재정기관에서는 신용점수를 제일 중요시 한다.  따라서 신용점수가 낮은 사람은 신용카드를 만드는데 어려움을 겪을 수 있고, 융자시에는 높은 이자율을 감수하여야만 한다. 신용점수는 개인의 신용 정도를 나타내는데 점수가 높을수록 신용도가 높다는 것을 뜻한다. 
신용점수의 핵심적인 요소들 그리고 이를 어떻게 향상 시킬 수 있는지등을 알아 보기로 한다.

 

점수에 영향을 미치는 요소들

납부기록 (Payment History) 이 좋은지.
신용기관에 따라 다소 차이는 있지만 신용점수 산정에 있어 35퍼센트의 비중을 차지할 만큼 가장 중요한 기준이다. 개인의 구좌가 켈렉션 에이전트에게 넘겨지거나 파산선고를 하였을 경우에는 물론이고,  기한 내에 납부하지 못한 기록이 있는 경우에도 점수가 나빠진다.  아울러 최근에 발생한 문제가 더 낮은 점수로 연결 된다. 기한내에 납부하는 것이 제일 중요한데 메일로 보낼 경우에는 년말년시,  휴일 등도 고려하여 일찍 보내는 것이 좋다. 최근에는 많은 은행들이 우편분실의 위험이 적고 편리한
 e-banking 의 서비스를 하고 있으니 이용을 하여 보는 것을 권한다.

 

빌린 금액 (Outstanding Debt)의 종류 및 현황
빌린 금액에는 자동차융자, 주택융자, Equity 융자 그리고 신용카드 금액 등이 모두 포함 된다. 특히 신용카드의 경우, 사용한 금액이 신용카드 한도액(credit limit)에 근접하면 신용점수가 낮아진다.  일반적으로 한도액의 25퍼센트 이하만 사용하는 것이 좋다고 하고,  많아도 반이상은 넘지 않을 것을 권한다.  만약에 한도액이 적어 퍼센트가 올라가면 카드회사에 전화를 하여 한도액을 올려 달라고 요구하는 것도 방법 중의 하나이다.  또한 여러 구좌에 빌린 금액이 있다면 점수가 낮아질 확률이 높은데 그 이유는 소비성향이 많은 것으로 여겨지기 때문이다.  이 항목은 신용점수에 30 퍼센트의 영향을 미친다.

 

신용기록의 기간 (Length of credit history)
15퍼센트 정도의 비중을 차지하는데 신용점수의 요소로 고려되는 이유는 과거의 소비패턴을 보여 주기 때문인데, 구좌를 오픈한지가 오래 되었을수록 신용점수가 높아진다. 통계에 의하면, 이 분야의 점수가 높은 사람은 어려운 일들이 있어도 정해진 시일 안에 빚을 갚는 생활습관이 있다고 한다. 다시말해 과거의 지불기록들을 근거로 앞으로도 계속 지불을 잘 할것이라고 보는 시각이니 평소에 잘 관리하여야 겠다.

 

새로운 크리딧 (Last Application for Credit)의 신청여부
새로운 크리딧을 가장 최근 언제 신청하였는가를 뜻하는데, 신청을 한 기록이 있으면 지금 현재 돈이 부족한 사람으로 여겨져 신용점수가 나빠진다.  일반 소비자들을 대상으로 한 통계에 의하면 가장 최근에 한 크리딧 신청은 평균적으로 약20개월 전이라는 조사가 있다.  간혹 백화점이나 행사장에서 크리딧 카드 신청을 하면 선물을 준다고 하여 신청을 하는 것을 보곤 하는데 신용점수에 영향이 있으니 조심하여야 하겠다. 그러나, 자신의 신용점수를 알아보기 위하여 신용국에 직접 신청을 하는 것은 점수에 전혀 영향을 미치지 않는다.  이 분야는 신용점수에10 퍼센트의 영향을 준다.

 

크리딧의 종류 (Types of Credit)
이 분야는 신용점수 산정에 10퍼센트 정도의 비중을 차지한다.  크게 회전신용장(revolving credit)과 할부 신용(installment credit)으로 나누며 신용카드는 회전신용장에 속하고,  주택이나 자동차 융자는 할부 신용에 속한다. 일반적으로 크리딧카드는 백화점카드보다 좋은 질로 평가된다. 그리고 주택융자 등은 회전신용장 보다 좋은 질로 구분되는데, 주택융자 받기가 크리딧카드나 백화점카드 얻기 보다 어렵기 때문이다.

 

2. FICO 신용점수와  신용국(Credit  Bureau)
신용점수를  산출하는 방식에는 여러가지가   있지만  대부분의 미국 금융 기관에서는  훼어 아이직 회사에서  만든 시스템인  FICO 방법이 사용된다.
주요 3대  신용국인  엑스퍼리언(Experian),  에퀘팩스(Equifax),  트랜스유니온(Trans Union)은  1980년초부터  훼어 아이직회사와 공동으로  각 신용국에 맞는 방법을 개발해온 것으로 알려져  있다.
훼어 아이직 점수산출법을  기초로  하여,  엑스퍼리언신용국은  엑스퍼리언/ 훼어 아이직 리스크 시스템,  에퀘팩스신용국은  베이컨시스템,  그리고  트랜스유니온신용국은  전형적인 FICO 리스크 점수시스템을  각각  사용하고  있다.  또한  일부  은행이나  백화점은  자신들만의  방법으로  크리딧을  주는데,  수입이나  직장년수 등에  더  큰 비중을  두기도  한다.
점수는 300점부터  900점의 범위인데  점수가  높을수록   개인의  신용도가  좋은  것을  나타내며, 모게지를  얻을때  은행이자률에  직접적인 영향을 미친다.  예를  들면,  점수가  600점인  사람보다 750점을  받은  사람이  낮은  이자율과  좋은  조건에  융자를  얻을 수  있음은  물론,  수월하게  융자가  나올  확률이 훨씬 높다.  대부분의  융자기관이  좋은 점수라고  평하는  750점을  넘는  사람은  약 40퍼센트정도라고  FICO 측은  예상하고  있다.
또한  각 신용국마다  점수가  틀리기  때문에  기록을 정기적으로  검사  할  필요가 있고,  정확하지  않은  기록은 속히 정정을  하면  도움이  되는데  기록정정은 전화보다 문서로  요구하여 기록을 남길 것을  권한다.
자동차융자나  크리딧카드를  내어  줄때는  하나의  신용국 점수만으로  결정을  하는 반면, 주택 등 모게지융자는  3개  신용국의  점수를  모두  보고  가부를  정한다고  한다.
아울러  크리딧을  보고하는  기관에서는  계속적으로  개인의  새로운  자료를  보내기  때문에 점수가  낮더라도  장기간  관심을  가지고  관리를  하면  향상 시킬수 있으니  신경을 쓸 필요가 있다.
신용점수와  신용리포트는  융자기관 뿐만 아니라  직장에서  사람을  고용할때는  물론이고  아파트업체나  집주인들이  세를 주면서  신용이  좋은  세입자를  선택하기  위해서도                  쓰이고 있으며,  전화회사나  전기, 가스회사에서도  애용하고  있는  현실이다.
90년대  후반부터  소비자들이 크리딧점수에  대해  많이  알기 시작  했으나 , 2005년9월에  한 소비자기관인 Consumer Federation of America 가  프로비디언과  협찬하여  조사한  바에  의하면  아직도  대부분의  소비자들은  크리딧점수에  대한  이해력이 부족한  것으로  나왔다.

미국의  주요  3대  신용국의  전화번호와  웹사이트주소는  아래와  같다.
 Equifax 
웹주소 :  www. Equifax.com      
전화번호 :  1-800-685-1111
Experian                         www.experian.com                           1-800-200-6020
Transunion                    www.transunion.com                       1-800-888-4213

 

 

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